Манипуляция или неточность? Разбираемся, почему страховка в рассрочку – это законно

В русскоязычных пабликах появилась неправдивая и манипулятивная информация о том, что покупка коммерческой медицинской страховки в рассрочку является незаконной. Учитывая важность данного вопроса для многих иностранцев, которые не могут разом выложить крупную сумму за полис, мы в компании Straxovka.cz считаем необходимым отреагировать и разобрать этот вопрос.

Вводные

Напомним, год назад крупная страховая компания PVZP стала монополистом на рынке медицинского страхования иностранцев в Чехии, чьи документы полностью отвечают требованиям действующего законодательства о порядке пребывания иностранцев в Чешской Республике. Все мигранты могут обращаться именно к ней. Монополия привела к ожидаемому результату – цены на медстраховку выросли. Особенно остро это почувствовали семейные иностранцы: им приходится единовременно покупать полисы для всех членов семьи. А это – солидные деньги.

PVZP сотрудничает с аккредитованными посредниками, которые помогают привлекать клиентов и оформлять полисы. Straxovka.cz помогает оформить страховку только через таких аккредитованных посредников. Ни для кого не секрет, что посредники получают комиссию с каждого оформленного полиса. Также не новость, что посредники конкурируют между собой: кто-то предлагает более низкий прайс за счет снижения собственных комиссионных, кто-то привлекает клиентов различными бонусами и так далее.

Straxovka.cz в рамках этой конкуренции первой ввела продукт – «страховка в рассрочку». На сегодняшний день такую услугу предоставляем только мы: она нацелена на иностранцев, которым удобнее платить за полис по частям.

В чем соль

Услуга хоть и называется «страховка в рассрочку», но на деле речь идет о беспроцентном кредите. То есть, мы из своего собственного кармана оплачиваем PVZP всю сумму страховки на один год, а с клиентом заключаем отдельный договор о предоставлении беспроцентного займа, по которому он обязуется вернуть долг частями в течение оговоренного срока.

Это ключевой момент. Для PVZP абсолютно неважно, откуда клиент взял деньги на покупку страховки – заработал, продал машину, занял у родственников, получил наследство или взял кредит в банке. Компании важно лишь одно – чтобы вся сумма годовой страховки была оплачена сразу. PVZP работает только на таких условиях.

То есть, никто не запрещает иностранцу занять деньги, например, у друга и купить на них полис. Straxovka.cz в данном случае выступает в роли такого друга. Иными словами, это две не связанные между собой процедуры:

1) мы оформляем с клиентом страховой полис и переводим PVZP его стоимость в полном размере;

2) мы заключаем с клиентом отдельный договор о предоставлении беспроцентного займа. Никакой комиссии или других скрытых взносов за рассрочку нет. Эта услуга полностью бесплатная.

У нас есть документальное одобрение Центрального банка Чехии (ČNB) на предоставление таких займов, но по закону оно даже не требуется – беспроцентный заем имеет право предоставлять любая организация, в том числе и страховой посредник. Мы работаем абсолютно прозрачно, поэтому дополнительно обратились к регулятору за подтверждением законности услуги «страховка в рассрочку» - ČNB проверил нашу документацию и подтвердит соответствие услуги законам.

Что будет, если клиент не сможет вернуть долг?

Если по какой-то причине клиент перестанет выплачивать нам беспроцентный заем, то страховки его никто не лишит. Это важно подчеркнуть: поскольку PVZP сразу получила всю сумму за страховку на год, то обратной дороги нет. Для компании эта сделка считается закрытой, а отношения застрахованного лица с его кредитором (банком/родственниками/друзьями) ее не волнуют.

Мы не можем прийти в PVZP и сказать: «Наш клиент перестал выплачивать долг, аннулируйте ему, пожалуйста, страховку». Так это не работает. Поэтому купленная в рассрочку страховка в любом случае будет действовать целый год.

Факт полной оплаты страховки легко проверить: достаточно позвонить на горячую линию PVZP (+420272099945) и назвать номер своего страхового полиса. Оператор сообщит текущий статус страховки, факт ее полной оплаты, а также дату истечения срока действия. Даже если клиент не выплатит нам долг, это никак не скажется на его медицинской страховке. Она продолжит действовать. Другое дело, что мы будем вынуждены обратиться в суд с иском о взыскании долга. К счастью, таких случаев пока не было.

Почему другие посредники не предлагают рассрочку?

Не всем компаниям под силу одалживать деньги даже на несколько месяцев. При большом числе клиентов сумма займов может превышать миллионы крон, и далеко не каждый посредник ими располагает. Предоставление займа также требует должного уровня юридических знаний.

Кроме того, не все посредники готовы нести описанный выше риск невозврата займа. Straxovka.cz – крупная компания, и в этом наше конкурентное преимущество. 

В чем заключалась манипуляция и кто за ней стоит?

Русскоязычные паблики и некоторые порталы распространили фотографию официального письма PVZP. В нем компания заявляет, что посредники не имеют права заключать договор об оформлении страховки в рассрочку. Что оплата за страховку производится полностью и единовременно при подписании договора. Это – чистая правда. PVZP всегда работает по полной предоплате.

"Zprostředkovatel zdravotního pojištění cizinců nemůže a nesmi sjednávat smlouvy s pojistným na splátky. Pojistné je u sjednávaných smluv vždy jednorázové a splatné při podpisu smlouvy. PVZP může ve výjimečných a odůvodněných případech povolit splátkový kalendář, ale vždy na konkrétní případ. Splátkový kalendář je vždy sjednán mezi PVZP a klientem, třeti strana – zprostředkovatel do něj nevstupuje. Jakékoliv jiné splátky pojistného nejsou povoleny. Nezaplacené smlouvy jsou ukončovány", - говорится в тексте письма.

Паблики распространили его спустя несколько недель после запуска нашей услуги «страховка в рассрочку». Не все иностранцы готовы тратить время, чтобы вникать в формальные тонкости, поэтому такая однобокая подача информации является либо непрофессионализмом, либо целенаправленной манипуляцией мнением читателей.

По факту же PVZP в своем письме говорит совсем о другом: что оплата производится всегда единовременно, и страховой договор не может быть заключен с иными условиями оплаты. Вот и все (именно так и оплачиваются все страховки в рамках нашей услуги).

О том, что никто не запрещает посреднику выступать еще и независимым кредитором, авторы поста умолчали. Учитывая, что на момент «вброса» данную услугу предоставляли только мы, то считаем публикацию происками недобросовестных конкурентов.

Материал предоставлен компанией Straxovka.cz